35年、変動金利、元金均等返済の住宅ローン
マイホーム購入のために35年の住宅ローンを組んでいます。今から思うと借りすぎ、いわゆるオーバーローンというやつです。
建ててしまったものは仕方がないので、粛々と返済していくのみです。とは言え、月々の返済が家計を圧迫しているので何とかならないものかと考えこと度々。
そこで、ネット銀行に借り換えたらどうか検討してみました。
ネット銀行での借り換えを検討
変動金利0.8%でローンを組んでいましたが、調べてみるとネット銀行の方が利率が低い。それもちょっとやそっとではなく結構違います。
当時（昨年検討したとき）のS銀行の利率が0.418％。0.8％と比較すると0.382%も低いではありませんか。シュミレーションに数字を当てはめると、借り換えた場合115万円くらい返済額がすくなくなります。
これは大きいと思い、早速銀行に相談しに行きました。
ネット銀行にローンの借り換えをしたいのですが。
金利がだいぶ違うので。色々お世話になりました。
上のものと相談したいので、少しお日にちいただけませんか。
???
最近そのような相談が多いですから。
何とかならないか上司と相談してみます。
借り換える気満々で銀行に行った私。言えば、金利が何とかなる可能性があるなんて初めて知りました。
それならそうと教えてくれたらいいのにと思いますが、銀行としてはそうはいきませんよね。
後日、金利を0.615%に下げてもらうこととなりました。他銀行に借り換えると諸費用がかかるので、これでも借り換えより少しお得になるということでこの提案をありがたく受け入れました。
借り換えると銀行に言いに行っただけで、結局130万円くらい返済額を減らすことができました。
繰り上げ返済すべきか？
総返済額は減ったものの、なにしろ35年ローンなので月々の返済額が減ったという実感はありません。実際は減っているのですが、月数千円ではそんなに楽にはなりません。
特に元金均等返済だと借り始めは利息分が多いのでなかなか大変です。
そこで、10年間の住宅ローン控除は受けるとして、それを超える分は繰り上げ返済してしまおうかと考えました。
シュミレーションを試みましたが、うまくできず難航しました。
結局1,000万円返すとどれだけ返済額が減るかやってみました。
そうすると、1年あたり3万円返済額が減ることが分かりました。1年あたり3万円。頑張って1000万円返しても3万円しか減らない。0.615％の金利では繰り上げ返済しても、そんなに大きな効果はないと思いました。
結論
団信にも入っていますし、今の金利なら繰り上げ返済は行わなくても良いかなという結論に至りました。変動金利で借りているので、金利が上がった際にまた考えます。
それまでは低金利で貸していただいているお金を上手に運用したいです。1,000万円で３万円なら運用できそうな気がします。多分…。
